Hypotéka od Prima banky prináša úrok 0,4% p.a. - bez skrytých podmienok

Hypotéka od Prima banky prináša úrok 0,4% p.a. - bez skrytých podmienok

Prima banka zase zlacňuje hypotéky a láka klientov z konkurenčných bank. Bežným ľuďom prináša reálnu možnosť ušetriť na mesačných splátkach svojej hypotéky a ušetriť na celkovom preplatení. Ako postupovať, aby ste tento úrok získali? Kedy sa vám oplatí vymeniť banku?

Aké sú podmienky v Prima banke

  • Úrok 0,4% p.a. je pri fixácii na 40 mesiacov. Je to porovnateľné s fixáciou na 3 roky.
  • V banke si musíte otvoriť bežný účet. Poplatok za jeho vedenie je 4,90 € mesačne.
  • Nepotrebujete nový znalecký posudok. V krajských a okresných mestách pri bytoch si banka spraví svoje interné ocenenie, za ktoré nič neplatíte.
  • Banka za vás preplatí poplatok za predčasné splatenie hypotéky v inej banke.

Koľko môžete ušetriť znížením úroku

Pre predstavu som vypočítal výšku mesačnej splátky pri rôznych úrokoch, dobe 30 rokov a výške úveru 100.000 €. Vychádza to takto:

  • pri úroku 0,4% p.a. je splátka 294,82 €
  • pri úroku 0,9% p.a. je splátka 317,07 €
  • pri úroku 1,5% p.a. je splátka 345,12 €
  • pri úroku 1,9% p.a. je splátka 364,64 €

Aké náklady sú spojené s presunom hypotéky

Pri zmene banky sa môžete stretnúť s viacerými poplatkami. V Prima banke to bude vyzerať takto:

  • Poplatok za predčasné splatenie hypotéky – ak bude, tak to celé zaplatí Prima, čiže 0 €.
  • Poplatok za schválenie novej hypotéky – 0 €.
  • Poplatok za znalecký posudok – 0 €, pretože nie je potrebný znalecký posudok (platí to len pre byty).
  • Poplatok na katastri – 66 €. Tento poplatok neplatíte banke, ale katastru.

Naozaj je to tak, že Prima banka za vás preplatí celý poplatok za predčasné splatenie hypotéky v starej banke. Nenavýši sa tým nová hypotéka. Zaplatí to banka zo svojich zdrojov a nikde vám to nepripočíta. Prečo to robia, je ich vec. Keď im to za to stojí, tak nech to platia a vy to môžete využiť.

Ako postupovať ak chcete refinancovať hypotéku do Prima banky

  • Najskôr si spravte prepočet koľko ušetríte na mesačnej splátke a na preplatení na úrokoch. Potrebujete k tomu poznať zostatok hypotéky, mesačnú splátku, úrok a zostávajúcu dobu splácania.
  • Keď sa vám to oplatí, tak najskôr predsa len choďte do starej banky a povedzte im, že odchádzate. Je šanca, že vám znížia úrok aj v starej banke. Neznížia vám ho ale na 0,4% p.a. Niekedy k tomu, aby vás brali vážne, musíte podať žiadosť o predčasné splatenie hypotéky.
  • Keď sa v starej banke nedohodnete, tak odchádzate. Poradca vám povie aké doklady si máte pripraviť, nachystá vám papiere a podáte žiadosť o hypotéku do Prima banky. Myslite na to, že 0,4% p.a. získate len pri fixácii na 40 mesiacov.
  • Po schválení hypotéky idete do starej banky a podáte na ostro žiadosť o predčasné splatenie. Banka vám vystaví vyčíslenie zostatku hypotéky a s ním idete do Prima banky spolu s ďalšími dokladmi potrebnými k čerpaniu a splatíte si starú hypotéku.

Kedy sa vám oplatí vymeniť banku

Držte sa zdravého rozumu. Kvôli 5 € mesačne sa vám to veľmi neoplatí robiť. Ak je ale rozdiel niekoľko desiatok € mesačne, tak to môže dávať zmysel. Pragmatický prístup a rozhodovanie s chladnou hlavou je presne to, čo vám ušetrí peniaze.

Samozrejme k rozhodovaniu potrebujete mať presné dáta. Ak si s tým neviete poradiť sami, tak si to vyžiadajte od svojho finančného poradcu.

Čo vás v Prima banke môže zaskočiť

V mnohých veciach je Prima skvelá, ale v žiadnom prípade to nie je dokonalá banka. Má svoje chybičky krásy pri schvaľovaní hypotéky a niektorými z nich vás môže zaskočiť.

  • Poplatok za predčasné splatenie hypotéky banka preplatí len vtedy, ak prejde schválenie procesom "prenos hypotéky". To znamená, že idete bez dokladovania príjmov, resp. procesom zjednodušeného schvaľovania. Na to musíte splácať starú hypotéku viac ako 14 mesiacov. Niekedy ani sami na pobočke nevedia koľko mesiacov to je, lebo sa to občas mení.
  • Ak máte rodinný dom, tak vás banka môže zaskočiť tým, že bude od vás žiadať znalecký posudok, čo pri bytoch nie je potrebné. Prima banka pri domoch niekedy neberie veľmi do úvahy hodnotu pozemku a pozerá hlavne na hodnotu domu.
  • Schválenie hypotéky prebehne v priebehu pár minúť a hneď môžete podpísať úverové zmluvy. Na záložné zmluvy si však musíte pár dní počkať a musíte ich do banky prísť podpísať v iný deň a tým pádom tam meriate cestu dvakrát.
  • Banka obmedzuje maximálnu možnú výšku úveru. V krajských a okresných mestách to bolo donedávna 180.000 €. Zažil som obdobia, keď to bolo aj menej. Banka to navonok nekomunikuje a niekedy o zmenách nevedia ani pracovníci v bankách priamo, ale až vďaka procesu schvaľovania, keď im nejaké vyššie úvery neprejdú.

Ponuka platí nielen na refinancovanie, ale aj na "nové hypotéky"

Prima banka komunikuje hlavne refinancovanie hypoték. Tieto podmienky platia aj vtedy, ak si beriete hypotéku na kúpu nehnuteľnosti. Je to trochu iný proces, ale podmienky vo výsledku sú tie isté.

Prima banka nie je všeliek na všetko. Pri aktuálnych podmienkach ale nie je možné pred jej ponukou zatvárať oči. Úrok 0,4% p.a. je dobrý a dokáže ušetriť slušné peniaze vo vašej peňaženke. Nikde inde takýto úrok bez skrytých podmienok momentálne nezískate.

 

ZDROJ : https://www.expertnafinancie.sk/blog/hypoteka-od-prima-banky-prinasa-urok-0-4-p-a-bez-skrytych-podmienok-206


Banky uľahčujú komunikáciu

Banky uľahčujú komunikáciu. Využívajú svoje aplikácie, elektronický podpis aj hlasovú a tvárovú biometriu

Niektoré banky na Slovensku vyvinuli nové aplikácie, vďaka ktorým požiadavky klientov vybavia online vďaka elektronickým podpisom,hlasovej alebo tvárovej biometrii,
či inému modernému signifikantu. Platí to však iba pre niektoré. V mnohých prípadoch musí klient stále osobne navštíviť pobočku banky.

image

Foto: Shutterstock
Od 9. apríla môžu klienti vo svojich bankách požiadať o odklad splátok úveru až na deväť mesiacov. Banky preto uviedli na trh okrem klasických formulárov aj viacero nových, šikovnejších online nástrojov, ktoré mali zjednodušiť žiadosti o odklad splátok. Mnohé z nich zapracovali do svojho internet bankingu či mobilnej aplikácie.

Tatra banka aj s hlasovou biometriou

Tatra banka na odklad splátok ponúka klientom využiť mobilnú aplikáciu Tatra banka alebo svoj internet banking. Ak klient nevyužíva ani jednu z týchto možností, o odklad splátok môže požiadať aj cez DIALOG Live. Ide o kontaktné centrum, kde overenie klienta pri volaní prebehne vďaka hlasovej biometrii, a teda na základe jeho hlasu. Cez telefón tak klient môže vyriešiť nielen odklad splátok, ale aj množstvo ďalších bankových operácií bez toho, aby musel navštíviť pobočku banky.

Slovenská sporiteľňa využíva odtlačok prsta

Slovenská sporiteľňa odporúča riešiť odklad splátok úveru z pohodlia domova cez funkcionalitu webovej verzie George, keďže je to pre klienta najrýchlejšie a zároveň bezpečné. „Zadávanie žiadosti je veľmi jednoduché, všetky potrebné údaje sa do žiadosti dotiahnu automaticky,“ opisuje Marta Cesnaková, hovorkyňa Slovenskej sporiteľne. Klient pritom nemusí podpisovať dodatky k zmluve, pretože banka takúto zmenu urobí jednoducho na základe jeho žiadosti.

Správne vyplnená žiadosť je schválená v priebehu niekoľkých dní. Slovenská sporiteľňa plánuje žiadosť o odklad splátok úveru zapracovať aj do mobilnej aplikácie. Do digitálnej plarformy George sa klienti prihlásia vďaka biometrii. Pre užívateľov iOS zariadení je k dispozícii touch ID a face ID, pre Androidy je prihlasovanie zjednodušené pomocou odtlačku prsta. Možné je aj zasielanie žiadosti o odklad splátok cez Business24.

Hypokalkulačka VÚB banky

VÚB banka používa na podpisovanie všetkých zmlúv digitálne podpisy bez nutnosti navštívenia pobočky, v mobilnej aplikácii klienti môžu využiť aj tvárovú biometriu. „Vo VÚB banke používame signapady, to znamená, že všetky zmluvy a podpisy sú digitálne, pri aplikácii VÚB Mobil Banking využívame aj Face ID,“ priblížil Dominik Miša, PR manager VÚB banky.

Na webových stránkach VÚB banky môžu jej klienti využiť hypokalkulačku, ktorá im rýchlo vypočíta, o koľko sa im úver pri odklade splátok predraží. Vďaka nej sa klient môže ľahšie rozhodnúť, či požiada o odklad splátok, s ktorým sú následne spojené vyššie splátky po zahrnutí odložených úrokov. Klient, ktorý sa pre odklad splátok rozhodne, môže tak urobiť prostredníctvom webového formulára na stránke banky.

Biometrické podpisy v ČSOB

Klienti ČSOB žiadajú o odklad splátok prostredníctvom internet bankingu Moja ČSOB. Odklad splátok ale vybavíte aj telefonicky alebo vyplnením žiadosti, ktorú si stiahnete na stránkach banky a pošlete ju banke mailom alebo poštou. Tá vás bude následne kontaktovať. O odklad splátok môže klient požiadať bez podpisovania zmeny v úverovej zmluve. Ak banka nevráti žiadosť o odklad splátok do 30 dní odo dňa, keď žiadosť prijala, považuje sa odklad splátok za povolený. ČSOB pre podpisovanie iných zmlúv umožňuje klientom využívať biometrické podpisy.

OTP banka s „tokenmi“

Aj v OTP banke klienti môžu využiť možnosť vyplniť žiadosť o odklad splátok priamo v internet bankingu či mobil bankingu. Po odoslaní vyplneného formulára bude žiadosť o odklad splátok zaslaná na spracovanie a schválenie bankou. Pri potvrdzovaní transakcií alebo iných požiadavkách zasielaných cez internet banking do banky majú klienti možnosť využiť tzv. token (samostatné elektronické zariadenie), ktorý generuje tzv. MAC kódy. Tie slúžia aj na aktiváciu mobil bankingu či prihlasovanie do call centra.

UniCredit Bank využíva aj face ID

UniCredit Bank poskytuje možnosť odkladu splátok online  prostredníctvom žiadosti a vyplnenia formulára na webovej stránke banky, tak ako aj iné banky. UniCredit Bank žiadosť o odklad splátok schváli bez nutnosti podpisu, pokiaľ žiadateľ nie je v omeškaní so splátkami svojho úveru viac ako 30 dní a ak žiadosť bola kompletne správne vyplnená. Na autorizované podpisovanie ďalších transakcií banka využíva biometrickú identifikáciu – odtlačok prsta alebo face ID.

Zdroj : Zuzana Mecková 18.5.202013 Banky a poisťovne


PSD2 a FiLiP v praxi

PSD2 ako ma táto smernica ovplyvnila v praxi ? V čom vidím najväčší zmysel PSD2 ? Prečo využívam FiLiP ?

Tento krátky článok som sa rozhodol napísať, pretože rád preverujem nové technologické vychytávky pri mojej práci. Jednou z nich bola práve smernica PSD2 a príchod aplikácie FiLiP (Financial Life planner) do našej firmy.  PSD2 je smernica Európskej únie, ktorá vstúpila do platnosti 13. januára 2018. V jednoduchosti ide o transparentnejšie podmienky pre všetkých poskytovateľov finančných služieb. Zvýšila sa ochrana spotrebiteľov/klientov, tiež sa zvýšilo zabezpečenie finančných transakcií. Na náš trh vstúpia/vstúpili  spoločnosti s novými možnosťami využitia služieb. Banka musí na žiadosť klienta sprístupniť informácie o danom klientovi tretej strane.

Ostatní si to môžu zatiaľ
iba predstaviť .... tak by som pomenoval aplikáciu pre tých, ktorí zatiaľ využívajú
túto možnosť .
Vďaka PSD2 si budú môcť klienti integrovať svoje
bankové účty, ktoré majú vo viacerých bankách, na jedno miesto. Budú mať
k dispozícií formu multibankingu, teda možnosť vidieť všetky svoje účty
v jedinej aplikácii a mať tak lepší prehľad o svojich financiách.
Bude sa jednať o bežné účty klientov ale aj sporiace účty. Samozrejmosťou
je, že klient má všetko pod kontrolou a udeľuje súhlas, aké informácie
dovolí zdieľať  banke/tretej strane.  

Ako to v praxi funguje ? Do aplikácie https://portalsk.fincentrum.com/login sa prihlasuje v po II. stupňovom overení (prihlasovacie meno, heslo, kód zaslaný na číslo klienta)

Ako najväčšiu pridanú hodnotu pre klienta vidím, prehľad všetkých účtov, nastavenie  finančných cieľov, prehľad aktívnych zmlúv klienta a mnoho ďalšieho. Dnes sa čoraz viac tlačia do popredia formy pravidelného investovania, či už ide o formy aktívneho riadenia portfólia ako sú Amundi, Conseq, IaD, bankové fondy a pod. Iní klienti využívajú investície, ktoré kopírujú index fondov tzv. ETF fondy. Každá z týchto foriem investovania má svoje jedinečné prihlásenie do systému, kde klient vidí stav svojej investície. V rámci diverzifikovania rizika majú dnes klienti niekoľko účtov. Cez FiLiP-a si viete skontrolovať svoj stav pod jedným prihlásením.

FiLiP ako jediná aplikácia na trhu vie ponúknuť klientom prehľad viacerých bežných účtov, sporiacich účtov, investičných účtov a to všetko v jednom jedinom prihlásení. Klient tak získa :

  1. Prehľad o svojom stave financií – jednoduchší
    súhrn o svojich zostatkoch na účtoch
  2. Aktuálne zhodnotenie investičných účtov v reálnom
    čase
  3. Rýchlejšie dosiahnutie svojich finančných cieľov

Dnes je možné do aplikácie FiLiP napárovať bankové účty z ČSOB banky, Slovenskej sporitelne, Všeobecnej úverovej banky, EIC, Amundi, Conseq, IaD a mnoho ďalších. Z vlastných skúsenosti som presvedčený, že táto aplikácia/prístup spôsobí menšiu revolúciu medzi klientami. Nie je to už len o jednoduchom prístupe, kde klient vidí pár zmlúv + kalkulačky na výpočet PZP alebo hypotéky. FiLiP posúva služby a možnosti na vyšší level a stáva sa osobným asistentom klienta v oblasti financií.


Ako sa zmenila úloha finančného sprostredkovateľa ?

Búrlivé 90 roky zažilo aj finančné sprostredkovanie

„V deväťdesiatych rokoch bolo finančné sprostredkovanie na Slovensku v plienkach s minimálnou reguláciou a prvým know-how, ktoré k nám prišlo zo zahraničia,“ hovorí o začiatkoch Marián Búlik, finančný analytik OVB Allfinanz Slovensko. Tak ako v iných oblastiach bol vývoj spočiatku živelný. Niektorí sprostredkovatelia uspeli, iní robili celému odvetviu zlé meno. Podpísal sa na tom aj fakt, že nie všetko zo zahraničia platilo na klienta so socialistickou minulosťou.

„Ako pri každom prenose znalostí, ani vo financiách neviete kompletne adaptovať všetko, ale potrebujete prispôsobiť fungovanie lokálnym špecifikám. V prípade Československa a neskôr samostatného Slovenska to znamenalo učiť sa získavaním skúseností z trhu,“ spresňuje situáciu M. Búlik. Znamená to učiť sa za pochodu, často na vlastných chybách.

Problémom však neboli len samotní finanční sprostredkovatelia, ktorí po inej, často nesúvisiacej práci obliekali oblek a chodili predávať poistky. V ich neprospech hrala aj malá ponuka produktov, preto ani nebol priestor na širokospektrálne finančné poradenstvo.

„Sám som začínal v 90-tych rokoch a vtedy to bolo viac menej o predaji stavebného sporenia ako riešenia na každý problém,“ hovorí Petr Hechtberger, investičný poradca Fincentra a dodáva, že až postupne sa situácia menila v prospech klienta: „Pribúdali životné poistky, poistenie majetku, hypotéky a úverové produkty a nakoniec investičné produkty. Dnes môže mať sprostredkovateľ k dispozícii komplexnú ponuku produktov z celého finančného trhu a vie tak pomôcť klientovi vyriešiť ich vhodnou kombináciou naozaj všetko.“

Profesionalizácia finančného sprostredkovania je výsledkom rozvoja samotného odvetvia, ale aj finančného trhu na Slovensku.

Zmenil sa štýl práce aj pracovníci

V začiatkoch rozvoja súkromného podnikania malo k profesionalite ďaleko viacero sfér. Výnimkou nebolo ani sprostredkovanie. Povestné sa okrem predaja poistiek sa stalo aj pozvanie na kávu so skvelou pracovnou príležitosťou.

„V prieskume jedného rádia sa pýtali žien, čo by najmenej chceli na rande. Väčšina odpovedala, že ísť na rande s finančným poradcom. Spomedzi všetkých možných profesií, je toto jasná odpoveď na historický vývoj,“ hovorí Juraj Piták zo spoločnosti Fispro a dodáva, že finančné poradenstvo či sprostredkovanie je prestížnou profesia, ktorej masívne nábory meno kazia.

Aj samotná legislatíva bola v plienkach a každá značka len postupne získavala skúsenosti na trhu. Trvalo istý čas, kým sa fungovanie sektora dostatočne profesionalizovalo. Dnes je situácia jednoznačne lepšia, aj vďaka tomu, že Národná banka Slovenska neustále sprísňuje požiadavky na sprostredkovateľov.

„Sprísnená legislatíva týkajúca sa odbornej spôsobilosti sprostredkovateľov výrazne pomáha. Posledné zmeny prispeli k tomu, že klesol počet sprostredkovateľov, ktorí túto službu vykonávali len ako doplnok k inej činnosti,“ hovorí Michal Kremnický z Finvia.

„Mení sa celkový pohľad na klientove potreby, väčšina sprostredkovateľov chápe, že vzťah klient a sprostredkovateľ je dlhodobý, komplexný a je založený na dôvere. Mnoho sprostredkovateľských spoločností rovnako kladie doraz na to, aby ich sprostredkovatelia predali optimálne riešenie nie z pohľadu absolútnej výšky odmeny, ale z pohľadu vhodnosti riešenia pre klienta,“ dodáva.

Náročnejší klient vytvoril tlak

„Aj keď si finančné sprostredkovanie počas vývoja prešlo kritickými okamihmi, celkovo možno povedať, že dokázalo prekonať detské choroby a dnes máme na Slovensku plne profesionálny trh s viacerými spoločnosťami, ktoré poskytujú kvalitné finančné sprostredkovanie,“ hovorí M. Búlik. Je to však aj výsledok lepšej informovanosti samotných klientov. Hoci je finančná gramotnosť Slovákov stále nízka, mnohí sa už nenechajú opiť rožkom.

Takmer všetky potrebné informácie sú verejne dostupné a klient si ich vie bez problémov vyhľadať na internete z pohodlia domova. Lenže mať poznanie a vedieť ho použiť, sú dve rozdielne veci.

„Najväčšia pridaná hodnota sprostredkovateľa pre klienta je dnes podľa mňa vyfiltrovanie relevantných informácií z toho obrovského množstva, ktorým je internet zaplavený a následne ich vhodná kombinácia, ktorá pomôže klientovi efektívne riešiť jeho situáciu a potreby,“ hovorí P. Hechtberger.

Ako hovorí Jozef Beständig, TOP finančný sprostredkovateľ Fincentra: „Vybrať v spleti množstva produktov a poznať všetky dôležité podrobnosti v dnešnej hektickej dobe ani s pomocou internetu nie je možné. A treba povedať, že zamestnanci bank neradia, v drvivej väčšine prípadov iba predávajú produkty.“

Preto by sprostredkovateľ mal byť práve ten, kto klienta nezahltí ďalšími informáciami, ale pomôže mu s orientáciou. Úlohou sprostredkovateľa je potom vniesť a ponúknuť mu unikátny prehľad, ktorý dokáže použiť pre konkrétne potreby a požiadavky klienta. Plus poskytnúť starostlivosť.

„Kým na prudko rastúcom trhu minulosti sa len menšia časť profesionálov dôkladne venovala servisu, dnes je to absolútny základ stratégie udržateľného rozvoja firiem. Dovolím si povedať, že servis v kombinácii s prístupom, ktorý pokrýva všetky finančné potreby klienta, je princípom, ktorý dokáže finančných sprostredkovateľov posunúť ďalej,“ M. Búlik.

Aj keď mnohí ľudia prichádzajú za sprostredkovateľom napríklad len s požiadavkou získať hypotéku, ambíciou každého profesionála by malo byť zhodnotiť celkovú finančnú situáciu vrátane výdavkov klienta a zostaviť mu finančný plán.

„Ponuka produktov na trhu je dnes výrazne širšia, rovnako otvorenosť finančných inštitúcií predávať ich prostredníctvom externých sietí. Pomohlo to zvýšiť konkurenciu medzi samotnými produktmi a inštitúciami. Dá sa tiež povedať, že predaj nevhodných produktov a to kapitálového a investičného životného poistenia, je posledné roky na ústupe,“ hodnotí situáciu J. Beständig.

Aká je budúcnosť sprostredkovania?

Finančné sprostredkovanie sa za tridsať rokov posunulo na úplne inú úroveň, ako keď ešte v Československu začínalo. Aký však bude ďalší vývoj?

„Očakávam, že trh sprostredkovania bude v budúcnosti podstatne zredukovaný čo sa týka počtu sprostredkovateľov. Veľa produktov si klienti budú vedieť uzatvoriť online, čo povedie k tomu, že sprostredkovatelia, ktorí iba predávajú produkty nebudú mať čo robiť, lebo ich prácu nahradia online porovnávače finančných produktov. Na trhu ostanú iba kvalitní sprostredkovatelia, ktorí budú vedieť efektívne vyfiltrovať informácie z finančného trhu a vhodne ich použiť pre riešenie potrieb klienta,“ odhaduje P. Hechtberger.

Tak isto je možné, že sa výrazne zmení aj fungovanie samotných sprostredkovateľských spoločností.

„Negatívne vnímam obrovské množstvo sprostredkovateľských firiem, ktoré si navzájom „preťahujú“ sprostredkovateľov, aby mali väčšie obraty. Konzistentnosť, lojalita a budovanie značky je často nahrádzané útekom tam, kde sprostredkovateľ dostane vyššie provízie. Prínos pre klienta a následná starostlivosť potom bývajú druhoradé, čo určite nie je správne,“ konštatuje P. Hechtberger.

Veľkou témou do budúcnosti je aj digitalizácia. „V budúcnosti očakávame, že trend digitalizácie bude ešte viac prenikať do oblasti finančného sprostredkovania. Podstatnú úlohu v budúcnosti finančného sprostredkovania hrá aj regulátor, ktorý môže náš druh podnikania ovplyvniť pozitívnym aj negatívnym spôsobom,“ hovorí M. Kremnický.

A čo sa týka klientov, tu sa očakáva, že poradca bude stáť na jeho strane nielen pri predaji, servise a vzdelávaní, ale aj pri budovaní správnych finančných návykov. „Budúcnosť vidím najmä na málo rozšírenom poli investovania, a to najmä pravidelného. Taktiež vo zvyšujúcej sa profesionalizácii, vyššej gramotnosti najmä samotných sprostredkovateľov a následne i klientov,“ naznačuje svetlú budúcnosť finančného sprostredkovania J. Beständig.

Zdroj : www.investujeme.sk


Sporíme alebo platíme poplatky?

Národná banka Slovenska dnes eviduje na území SR viac ako 23 obchodníkov s cennými papiermi, 13 správcovských a investičných spoločností, 24 komerčných poisťovní a štyri doplnkové dôchodkové spoločnosti. Od minulého roku už aj cez päť dôchodkových správcovských spoločností môžete investovať dobrovoľné mesačné sumy na váš dôchodok. V neposlednom rade tu máme banky, ktoré nám sľubujú, že práve na ich sporiacich účtoch porazíme infláciu. Kam však Slováci investujú svoje úspory najviac?

Podľa údajov SBA majú najviac peňazí fyzické osoby na bežných účtoch. Za rok 2013 celkovo až 26 miliárd eur. V správcovských spoločnostiach evidujeme čistú hodnotu aktív v celkovej výške blížiacej sa k 5,5 miliardám eur.

Fakt, že investovanie je len pre bohatých ľudí, je v posledných desaťročiach už len mýtus. Už aj pri investovaní malých súm sa vám brána do trhu financií otvára a máte možnosť na dosiahnutie zaujímavého zisku. Je však potrebné vedieť, ako na to. Ak sa klient rozhodne zainvestovať na finančnom trhu a siahne na priamo po kúpe akcie nejakej firmy, je celkovo závislý od úspechov alebo neúspechov hospodárenia danej spoločnosti. Mal by teda zvážiť výber a pozorne sledovať, aký je chod spoločnosti, aké sú predajné výsledky jeho služieb alebo tovarov, či z dlhodobého hľadiska dosahuje zisk, či a v akej výške vypláca dividendy svojim akcionárom. Riziko takejto závislosti na úspechu, resp. neúspechu jedinej spoločnosti sa dá znížiť tak, že si klient vytvorí a nakúpi vlastné portfólio firiem.

Poplatky

Okrem finančnej a časovej náročnosti však problémom ostávajú vysoké náklady pri realizácii transakcie. Preto je pre väčšinu drobných investorov optimálnym riešením kolektívne investovanie, t. j. investícia napríklad do akciového podielového fondu formou jednorazových investícií alebo pravidelného sporenia. Takýto fond má v portfóliu rádovo 60 až 120 rôznych firiem (titulov) a vstup je možný od niekoľko sto eur.

Vďaka širšej diverzifikácii fondového portfólia sa znižuje investičné riziko krachu všetkých spoločností v rovnaký čas. Môže sa však stať, že sa naraz nebude dariť viacerým firmám v portfóliu, ako to bolo napríklad v čase hospodárskej krízy. To sa prejaví poklesom cien akcií daných firiem a následne aj poklesom hodnoty podielového listu daného podielového fondu.

Spôsob, ako je možné eliminovať nevhodné načasovanie investície, je pravidelné investovanie menších čiastok. Investujete nielen vtedy, keď trhy sú vo fáze rastu, ale aj v období, keď trhy klesajú. Ak však berieme do úvahy jednorazové investovanie, dôležitú úlohu zohráva starostlivé určenie investičnej stratégie, faktor času, trpezlivosti vo forme dodržania investičného horizontu, ale aj kus investorského šťastia.

Slováci začínajú skúšať aj alternatívne investície cez spoločnosti zaoberajúce sa investovaním na menovej burze, medzi najznámejšie patrí obchodovanie na Forexe, kde máte možnosť zhodnotiť svoje investície z noci do rána o 100 % a rovnako tak o ne prísť.

Najviac Slovákov sporí stále konzervatívne. Pripravujú sa tak na situácie, ktoré môžu v ich živote nastať, ako napríklad dôchodok alebo vysoká škola detí.

Dlhodobé sporenie

Sporiť dlhodobo na 15 – 30 rokov dnes umožňuje viacero produktov na slovenskom finančnom trhu. Sporenie na dôchodok nepatrí medzi produkty, ktoré by sa kupovali ako napríklad hypotéka alebo bežný účet. Bežný Slovák do 35 rokov skôr necíti nutnosť sporiť si na obdobie, ktoré nastane o 30 rokov. Cítime potrebu klientom najskôr zvýšiť vnímanie reality. Najviac ohrozenou skupinou obyvateľstva sú živnostníci, ktorí majú vyšší životný štandard, ale dlhodobo platia minimálne odvody do sociálnej poisťovne.

V ich prípade nebude ničím neobvyklým, ak výška dôchodku bude dosahovať sumu do dvestopäťdesiat eur. Klienti sa nás často pýtajú, ako riešiť danú situáciu. Jednou z možností je zvýšenie odvodov do sociálnej poisťovne. Zvýšenie minimálnych odvodov sa určite pozitívne odzrkadlí na výške dôchodku. No nemusí to byť najlepšia investícia. V minulosti sme sa stretli s prípadom, keď klient poberal dlhodobo vysoký príjem a jeho osobné mzdové body v sociálnej poisťovni boli pravidelne v maximálnej výške. Tesne pred dôchodkovým vekom bol prepustený z práce vrcholového manažéra.

Po prepočte sme zistili, že ak by si začal dobrovoľne platiť odvody do sociálnej poisťovne z minimálnej výšky, mohlo toto obdobie dôchodkového poistenia dokonca negatívne ovplyvniť jeho celkovú výšku dôchodku. Ak by odvody neplatil, tieto roky by do výpočtu dôchodku nevstupovali, čo bola pre neho lepšia alternatíva. Išlo skôr o ojedinelý prípad ako o bežnú prax.
Ďalšou alternatívou, ako si zvýšiť životný štandard na dôchodku, je dobrovoľné sporenie komerčnou cestou. Túto alternatívu dnes využíva väčšina našich klientov. Priemerný Slovák si sporí na svoj dôchodok pomocou doplnkového dôchodkového sporenia alebo cez poisťovňu.

Sporenie cez poistku

Na trhu poznáme dva sporiace modely, ktoré využívajú naše poisťovne. Prvým je tradičné kapitálové životné poistenie. V tomto prípade má klient v zmluve uvedenú garantovanú sumu, ktorú mu poisťovňa vyplatí v prípade dožitia sa dôchodkového veku alebo poistného obdobia. Ak by ste sa dnes rozhodli pre tento typ produktu, máte garantovanú technickú úrokovú mieru vo výške 1,9 %. Prax ukazuje, že klienti si často zamieňajú technickú úrokovú mieru s výnosom v banke. Stretávame sa s prípadmi, keď klienti očakávajú ku garantovanej hodnote uvedenej v zmluve ešte výnos 1,9 % p.a.

Technická úroková miera je však už započítaná v uvedenej garantovanej hodnote na ich zmluve. Preto sa dnes stretneme aj so zmluvami, kde je skôr garancia straty ako zisku. Poisťovne môžu pripísať každý rok aj tzv. podiel na zisku k celkovej garantovanej sume, a tým sa klientova odkupná hodnota v prípade dožitia zvyšuje.
Celkový trend kapitálového životného poistenia nahradil od roku 2006 produkt investičného životného poistenia, kde prišli poisťovne s novinkou na trhu. Investovať svoje peniaze, teda mať možnosť zarobiť viac ako v KŽP a zároveň byť poistený na jednej zmluve. Znie to zaujímavo. Po pár rokoch od uvedenia na trhu a desiatim tisíckam klientov, ktorí takto investujú, sa na tento produkt pozeráme aj z druhého uhla pohľadu. Je naozaj investovanie cez poisťovne také výhodné?

Čo je výhodnejšie

Na trhu sa stretnete s rôznymi názormi. Ak sa pozrieme na konkrétny prípad 35-ročného muža, ktorý sa rozhodne investovať 33 eur mesačne počas tridsiatich rokov a priemernom úročení šesť percent, vývoj bude nasledovný. Vklad za 30 rokov je 11 880 eur. Na konci doby sporenia bude mať klient v investičnom životnom poistení hodnotu 24 323 eur (pri výpočte bol zohľadnený produkt s priemernými poplatkami na trhu). Ak by sa klient rozhodol investovať pri rovnakých parametroch cez podielové listy na priamo cez investičnú platformu alebo správcovskú spoločnosť, jeho hodnota na konci bude 32 041 eur (pri výpočte bol zohľadnený vstupný poplatok do podielových fondov vo výške 3,6 %).

Každý klient si vie predstaviť, ako použiť tento rozdiel vo výške 7 718 eur. Preto je forma sporenia na dôchodok cez priame investície práve tou, ktorú odporúčame našim klientom najčastejšie. Na Slovensku máme partnerov, kde naši klienti investujú už od 10 eur mesačne priamo do podielových fondov len so vstupným poplatkom. Na rozdiel od poisťovne, ktorá si účtuje aj ďalšie poplatky, a to na krytie počiatočných nákladov administratívu a správu zmluvy. Poistenie je, samozrejme, produkt, ktorý má na trhu nezastupiteľné miesto. Odporúčame ho klientom využívať hlavne na krytie rizík, udalostí, ktoré v živote môžu nastať ako napríklad invalidita, kritické choroby alebo krytie smrti pri hypotéke.

Na trhu sa stretávame aj s variantom, že niektoré poradenské siete (finančno-sprostredkovateľské spoločnosti) sa snažia znižovať poplatky v produktoch investičného životného poistenia, aby sa stali lukratívnejší pre klienta. Podľa aktuálnych prepočtov ani najlacnejšie investičné životné poistenie na trhu nie je pre klienta výhodnejšou alternatívou ako pravidelné sporenie do podielových fondov.

Fondy

Seriózne spoločnosti sprostredkovávajú klientovi investície do podielových fondov len so vstupným poplatkom, ktorý je do 5 %. Žiadne ďalšie jednorazové poplatky pri založení zmluvy priameho sporenia do fondov nie sú nutné.

Mýtus, s ktorým sa stretávame, je, že sporenie cez podielové listy je rizikovejšie ako cez poisťovňu. Ak klient investuje do rovnakého fondu cez poisťovňu a priamo do podielových fondov, tak jeho šanca zarobiť na výnose alebo možná strata pri prepade je rovnako veľká. Otázka znie, aké ďalšie poplatky klientovi ovplyvnia celkovú sumu na konci sporenia. To znamená, že poisťovňa pri produktoch investičného životného poistenia nezabezpečuje klientovi žiadnu ďalšiu garanciu.

Sporenie cez poistenie vám však umožňuje mať na jednej zmluve aj poistenie a sporenie s možnosťou oslobodiť vaše sporenie od platenia napríklad v prípade invalidity alebo smrti. Takáto možnosť dnes pri sporení do podielových fondov mimo poisťovňu neexistuje. Tento produkt sme navrhli jednej z partnerských poisťovní a tento rok dané pripoistenie bude existovať už aj na Slovensku. V praxi by to znamenalo, že si klient bude môcť kúpiť v komerčnej poisťovni pripoistenie oslobodenia od platenia pravidelného sporenia do podielových fondov v prípade invalidity.

História ukazuje, že pravidelné investovanie do fondov je z dlhodobého hľadiska a pri správnej diverzifikácii výnosné. Na globálnom akciovom trhu MSCI World je za posledných 34 rokov priemerný ročný výnos 7,14 %.

Zhodnotiť naše peniaze aj inak ako biznisom je alternatíva pre nás všetkých. Príbehy ľudí ako Warren Buffett inšpirujú denne tisícky ľudí. No prvoradým cieľom každej investície je poraziť infláciu a ochrániť tak už vybudovaný kapitál.
Vyznať sa vo svete financií nie je ľahké. Práve preto aj v týchto časoch zaznamenávame rastúci trend využívať služby finančných sprostredkovateľov, ktorí majú široké portfólio a vedia sa pozrieť na klientovu situáciu objektívne.

forbes

Tabuľka akciového indexu znázorňuje, že pri pravidelnej investícii do akcií nad 15 r. sa znižuje výskyt negatívnych výnosov k 0 %. Priemerný ročný výnos je nad 10,13 %.

Článok je prebratý z portálu investujeme.sk.